1 hour ago
2
(Dok. Pribadi)
KESEMPATAN mengakses pinjaman digital cenderung makin mudah. Kehadiran berbagai platform pinjaman digital telah mengubah wajah keuangan masyarakat postmodern. Berbeda dengan pinjaman konvensional di lembaga perbankan atau lembaga kredit yang membutuhkan proses panjang, jaminan berharga, dan syarat yang rumit. Kini, hanya dengan bermodal gadget, KTP, dan waktu kurang dari lima menit, uang jutaan rupiah bisa cair ke rekening pemohon. Di era masyarakat postmodern seperti sekarang ini, fenomena pinjaman online (pinjol) dan layanan buy now pay later (BNPL) makin populer dan telah merasuk ke setiap sendi kehidupan masyarakat.
Menurut data Otoritas Jasa Keuangan (OJK) hingga Juni 2026, nilai outstanding fintech lending dilaporkan mencapai Rp105,14 triliun. Angka tersebut menunjukkan semakin besarnya peran layanan pendanaan digital dalam aktivitas keuangan masyarakat (Media Indonesia, 24 Agustus 2026). Masyarakat kini tidak perlu datang ke bank dan mengisi berbagai syarat yang rumit untuk melakukan pinjaman. Kehadiran pinjaman online menawarkan banyak kemudahan. Meski demikian, kemudahan layanan pinjol bukan berarti tanpa risiko.
Bebagai kasus yang terjadi telah banyak menunjukkan bahwa pinjol di satu sisi memang menawarkan solusi cepat bagi warga masyarakat yang terdesak. Akan tetapi, di saat yang bersamaan, meruyaknya tawaran pinjol sering juga menjebak ribuan atau bahkan jutaan orang terjerumus masuk dalam lingkaran utang yang mematikan. Ancaman berbahaya dari pinjaman digital bukan lagi isapan jempol, melainkan benar-benar telah menggerogoti daya tahan dan kelangsungan hidup masyarakat. Di balik kecepatan pencairan pinjol, ternyata di sana mengidap risiko besar yang mengancam stabilitas finansial dan kesehatan mental peminjam yang terkena teror bila tidak lancar mencicil utang.
GODAAN DAN DAMPAK PINJOL
Jika dibandingkan dengan bank-bank konvensional, meminjam ke berbagai platform pinjol umumnya jauh lebih mudah. Tanpa harus melengkapi berkas yang bermacam-macam, mereka dengan cepat bisa mendapatkan uang yang dibutuhkan. Masalahnya ialah pada tawaran godaan dan risiko yang harus ditanggung peminjam kerap tidak sebanding. Meminjam di pinjol sangat mudah di awal, tetapi sangat berat beban yang harus ditanggung di belakang hari. Ada sejumlah godaan dan dampak meminjam online
Pertama, kondisi psikologis semu yang mengontruksi bisa mendapatkan uang dengan mudah. Secara psikologis, studi menunjukkan bahwa uang yang didapat tanpa kerja keras atau proses administratif yang melelahkan tidak terasa sebagai ‘utang yang nyata’. Studi yang dilakukan Rahmadyanto dan Ekawati (2023) menemukan bahwa pada seseorang yang meminjam secara online, otaknya umumnya tidak merespons beban psikologis yang sama seperti saat kita harus berhadapan langsung dengan petugas bank. Uang terasa datang begitu saja. Akibatnya, timbul perilaku konsumtif yang tidak terkontrol. Gawai baru, pakaian branded, hingga liburan spontan dibiayai oleh pinjaman instan yang dampaknya baru terasa saat jatuh tempo tiba.
Kedua, satu hal yang kerap tidak disadari para peminjam online ialah jeratan bunga dan rentetan biaya tersembunyi yang kemudian harus mereka tanggung. Banyak peminjam terjebak karena tidak membaca syarat dan ketentuan yang tertera dengan ukuran huruf kecil di aplikasi. Bunga harian yang tampak kecil, misalnya ditulis hanya 0,4% per hari, jika kemudian diakumulasikan dalam sebulan atau setahun, nilainya menjadi sangat fantastis dan melanggar kewajaran finansial konvensional. Belum lagi denda keterlambatan dan biaya administrasi tambahan yang dibebankan secara akumulatif. Utang pokok sebesar satu juta rupiah bisa membengkak menjadi belasan juta rupiah hanya dalam hitungan bulan. Masyarakat yang menjadi korban praktik pinjol yang seperti ini tidak hanya satu-dua kasus, tapi sangat banyak.
Ketiga, masyarakat yang masuk dalam perangkap pinjol biasanya akan terdorong untuk mengembangkan mekanisme ‘gali lubang, tutup lubang’. Ketika pinjaman mereka sudah jatuh tempo sementara uang tidak ada, mereka sangat mungkin akan meminjam dari aplikasi lain untuk melunasi aplikasi sebelumnya. Dalam waktu singkat, seseorang bisa memiliki utang aktif di lima hingga sepuluh aplikasi sekaligus. Seseorang yang semula hanya pinjam Rp5 juta, dengan cepat beranak-pinak menjadi puluhan juta. Ini terjadi biasanya tanpa disadari. Dalam hitungan tiga bulan saja, mereka yang harus membayar puluhan juta dan makin tidak mungkin bisa melunasi pinjamannya. Tidak jarang, peminjam online yang mengalami hal ini akan mengalami tekanan mental yang sangat berat sehingga memicu stres kronis, kecemasan, bahkan depresi berat.
Keempat, bagi para peminjam pinjol, pada titik mereka sudah masuk perangkap utang yang berkepanjangan, maka risiko terberat yang dihadapi ialah teror mental dan rusaknya nama baik mereka di lingkungan sosial. Pengalaman telah banyak membuktikan bahwa risiko terbesar yang dihadapi peminjam bukan hanya soal beban pinjaman, melainkan pelanggaran privasi dan teror mental. Ketika terlambat membayar sehari saja, penagih utang (debt collector) tidak hanya menghubungi peminjam, tetapi juga seluruh kontak yang ada di ponsel korban. Pesan bernada ancaman, intimidasi, hingga penyebaran data pribadi sebagai orang yang ‘penipu’ atau ‘gagal bayar’ dikirimkan ke keluarga, rekan kerja, dan atasan. Akibatnya, relasi sosial hancur, rasa percaya diri runtuh, dan tidak sedikit yang kehilangan pekerjaan karena reputasi mereka dicoreng di sekolah atau di tempat kerja. Bahkan, orangtua atau anak yang tidak ikut apa-apa juga kerap ikut terkena teror karena ulah penagih utang yang memang menghalalkan segala cara untuk menagih utang peminjam.
LITERASI KEUANGAN
Kehadiran berbagai platform pinjol memang menawarkan berbagai kemudahan dan kerap menjadi jalan pintas bagi warga masyarakat yang membutuhkannya. Akan tetapi, perkembangan pinjol yang makin marak menjadi bom waktu yang terancam meledak karena di masyarakat masih terjadi kesenjangan yang lebar antara kecepatan adopsi teknologi dan tingkat literasi keuangan masyarakat.
Pemerintah dan Otoritas Jasa Keuangan (OJK) selama ini memang telah berupaya menutup ribuan aplikasi pinjol ilegal. Namun, aplikasi baru dalam hitungan detik terus bermunculan dengan nama dan kedok yang berbeda. Edukasi keuangan sering kali kalah cepat ketimbang agresivitas pemasaran digital yang menggunakan algoritma media sosial untuk membidik kelompok miskin, yaitu masyarakat berpenghasilan rendah, pekerja dengan upah minimum, hingga mahasiswa dan pelajar yang belum memiliki penghasilan tetap.
Ketika akses teknologi keuangan diberikan tanpa dibarengi pemahaman matang tentang manajemen risiko, maka yang terjadi kemudian ialah ancaman eksploitasi yang sangat membebani masyarakat. Pinjol memang menawarkan kecepatan dan efisiensi bagi orang yang membutuhkan dana seketika. Namun, tanpa didukung literasi keuangan yang memadai, ibaratnya kita seperti melaju kencang di jalan tol tanpa rem yang pakem.
Berbicara tentang pendanaan digital bukan hanya tentang seberapa mudah seseorang mendapatkan akses pembiayaan. Yang terpenting ialah seberapa jauh peminjam sudah mengalkulasi risiko yang bakal ditanggung. Bagi masyarakat miskin, pelaku usaha mikro, atau pekerja sektor informal, pinjaman digital yang awalnya diniatkan sebagai modal usaha bukan tidak mungkin akan berujung pada risiko penjualan aset fisik seperti kendaraan, perhiasan, atau bahkan rumah. Alih-alih menyelamatkan usaha, utang digital berbunga tinggi justru merampok modal kerja yang tersisa.
Sudahkah masyarakat memiliki bekal literasi keuangan yang memadai dan menimbang serta menakar semua risiko di balik kemudahan yang ditawarkan platform pinjaman digital? Inilah yang harus dijawab sebelum memutuskan meminjam secara online.
